Kako financirati nakup avtomobila?

Kakšna je vaša strategija?

Pri avtomobilih imamo zelo različne strategije. Nekateri ga želijo prodati najkasneje po petih letih, ko je prodajna cena dokaj visoka. Drugi avtomobila ne želijo hitro zamenjati in ga vozijo, dokler se ne začne kvariti. Kdor ne želi kupiti ravno novega modela, bo lahko povsem zadovoljen že z rabljenim, obenem pa bo veliko prihranil.

Pri nakupu rabljenega avtomobila previdnost seveda ni odveč, zato je treba pred nakupom skrbno preveriti podatke o zgodovini vozila, ki so zabeleženi v elektronski servisni knjižici ali pa v bazah podatkov, ki jih vodijo proizvajalci. Prav tako je potreben skrben pregled vozila v ustrezno usposobljeni avtomehanični delavnici, zelo priporočljiva pa je tudi daljša preizkusna vožnja.

Danes lahko na spletu najdete veliko koristnih podatkov o ponudbi in popustih, o dodatnih ugodnostih pa se boste pogajali, ko boste prodajalca osebno obiskali. Končna cena bo odvisna predvsem od tega, koliko časa si boste vzeli za primerjavo ponudbe, a tudi od tega, ali ste zvesti le nekaterim znamkam in modelom ali pa ste glede tega prilagodljivi.

Stari dobri 'štumf' ali drugi način financiranja?

Avto je seveda najugodneje kupiti s prihranki. Četudi prihranki zadostujejo le za del kupnine in niso namenjeni drugim pomembnim ciljem, je dobro vedeti, da nobeno varčevanje ali naložba ne bosta tako donosna, kot boste morali odšteti za stroške financiranja avtomobila.

Seveda velja vedno upoštevati nasvet, da morate najprej narediti pregled svojih dohodkov in izdatkov, preden se odločite za izposojo denarja. Razmislite tudi o drugih finančnih načrtih in morebitnih novih finančnih obremenitvah, ki vas čakajo v prihodnjih letih.

Prevelikemu bremenu se ognite

Na splošno velja, da ne velja svojega dohodka obremeniti preveč, da pa zaradi visokih obresti in zmanjševanja vrednosti avtomobila kredita nikakor ne odplačujte prepočasi.

Pri avtomobilu ne pozabite na stroške uporabe in vzdrževanja v naslednjih letih. V tipičnem gospodinjstvu pomenijo stroški, povezani z avtomobilom, kar okoli 16 odstotkov celotnih izdatkov, pri čemer v povprečju veliko več namenijo za vzdrževanje, nakup goriva in zavarovanje avtomobila kot pa za njegov nakup.

Kako do denarja za nakup?

Če boste o financiranju nakupa avtomobila spraševali prodajalce, se boste soočili z dilemo, ali nakup financirati s kreditom ali z lizingom. In v čem je glavna razlika med obema?

Kredit vs. lizing

Z najemom kredita postanete lastnik avta takoj, pri lizingu pa vozilo za vas kupi lizingodajalec in vam ga pod dogovorjenimi pogoji odda v uporabo, vi pa mu za to plačujete dogovorjene mesečne zneske. To na primer pomeni, da boste morali do odplačila avto zavarovati tako, kot zahteva lizingodajalec; praviloma bo to polno kasko zavarovanje. Prav tako boste imeli pri odpravi morebitnih napak in okvar na avtomobilu manj pravic, saj je njegov lastnik podjetje in vas zato ne ščiti potrošniška zakonodaja.

Na splošno velja, da so pogoji za odobritev lizinga nekoliko manj strogi kot pri najemu kredita, predvsem pri upoštevanju vrste dohodka in zaposlitve, čeprav morajo tudi lizingodajalci preveriti vašo kreditno sposobnost. Pomembno je, da se pri odločitvi ne zanašate le na prodajalčevo mnenje, ampak sami preverite, ali je zaželeni nakup znotraj vaših realnih zmožnosti. Če bi imeli na primer pri odplačevanju dolga težave in bi želeli odstopiti od pogodbe, lahko lizingodajalec vozilo proda po zelo nizki ceni, vi pa bi bili ob vozilo in še preostanek dolga bi morali odplačevati.

Za razliko od kredita boste morali pri lizingu ob podpisu pogodbe odšteti prvi polog, pogosto je to petina vrednosti avtomobila, seveda pa se bodo zato zmanjšali stroški obresti. Pri lizingu boste pogosto manj odšteli tudi za stroške zavarovanja financiranja.

Težko je reči, da je katera od obeh oblik financiranja nakupa avtomobila bistveno ugodnejša. Zaradi razlik v metodologiji izračuna pa je primerjava med obema načinoma financiranja pogosto vse prej kot enostavna. Vsekakor se zavedajte, da pogosto oglaševane davčne ugodnosti, povezane z lizingom, veljajo za podjetja in ne za potrošnike.

Še večjo previdnost pri Zvezi potrošnikov Slovenije svetujejo pri drugih načinih financiranja, pri katerih se plačilo večjega dela glavnice preloži na zadnji obrok kredita, kar je za marsikoga vabljivo, saj so obroki na začetku manjši. Ne le, da so lahko zaradi tega stroški obresti večji, lahko se znajdete tudi v zagati, kako plačati večji zadnji obrok. Tudi fleksibilni načini financiranja, pri katerih se na koncu odločite, ali boste avto zamenjali za novega, ga odkupili ali pa plačevali naprej, so lahko tvegani, če so nejasna pogodbena določila.

Lahko se zaplete pri odkupni vrednosti avtomobila ali pa pri pogojih novega kredita, ki ga boste morali najeti.

Primerjajte ponudbe financiranja

O financiranju svojega novega avtomobila se ne pozanimajte le pri prodajalcu, ampak tudi v bankah. Ne le v svoji banki, ampak tudi v drugih, saj trenutno vlada na trgu dokaj živahen boj za nove stranke.

Za začetek potrebujete pisno informacijo o končni ceni avtomobila (torej z vso dodatno opremo) in ponudbo za financiranje nakupa, v kateri so zajeti vsi stroški in način odplačevanja. Ponudbe boste najenostavneje primerjali med seboj s pomočjo EOM, efektivne obrestne mere, ki pokaže, kakšni so skupni stroški kredita. Za ponudbo lahko zaprosite tudi po elektronski pošti, vendar je najučinkovitejši osebni obisk. Pri pridobivanju ponudb bodite natančni. Še posebej pri prodajalcih avtomobilov povprašajte tudi o obrestni meri kredita in o skupnih stroških financiranja, saj smo opazili, da so njihove ponudbe pogosto pomanjkljive. Odobritev kredita, v določeni meri pa tudi njegova cena, je odvisna od vaše kreditne sposobnosti, zato je pri obisku ponudnika dobro imeti s seboj potrebna dokazila. Potrebovali boste predvsem potrdilo o zaposlitvi oz. viru dohodka in bančne izpiske, s katerimi boste dokazovali ustrezne prilive na svoj bančni račun.

Pri iskanju prave rešitve, še posebej, če dobite zelo ugodno ponudbo, ne imejte pred očmi le stroškov financiranja, ampak pomislite tudi na prednosti in slabosti oblike financiranja, ki vam jo ponujajo.

ZPS: Občutne razlike

Banke in druge ponudnike so pri ZPS prosili za ponudbe financiranja nakupa avtomobila nižjega razreda (npr. pri nas najbolj prodajani Renault Clio), in sicer novega za 15.000 evrov in 5 let starega za 7.500 evrov. "Potrošnik v obeh primerih plača petino cene iz lastnih prihrankov, kredit pa odplača v petih letih," navajajo.

Razlika med najbolj in najmanj ugodnim ponudnikom kredita s fiksno obrestno mero je za rabljeno vozilo 460 evrov, za novo pa 665 evrov. 

Krediti s fiksno obrestno mero so varnejši

Čeprav so krediti s fiksno obrestno mero v tem trenutku manj ugodni od tistih s spremenljivo, pa najugodnejše ponudbe s fiksno obrestno mero ne zaostajajo veliko za tistimi s spremenljivo. Pri izbiri načina obrestovanja se zavedajte, da z izbiro spremenljive obrestne mere tvegate, da se bo lahko kreditni obrok povečal in da se to tveganje povečuje, čim daljše je obdobje, v katerem nameravate odplačati kredit. Kdaj in kako hitro se bo povečala referenčna obrestna mera evribor, njena trenutna vrednost je celo negativna, ne ve nihče. Opazili smo še, da večina ponudnikov v izračunu stroškov sploh ne upošteva dejanske vrednosti euriborja, ampak le vrednost 0. To je zelo nekorektno do potrošnika, ki pa sam ni zaščiten, če bi se obrestna mera povečala.

Iz ponudbe kreditov so pri ZPS ugotovili, da lahko pri banki dobimo kredit, ki je konkurenčen tistemu, ki ga ponujajo prodajalci avtomobilov, še posebej, če jih primerjamo med seboj in če bi bili pripravljeni tudi zamenjati banko, če bi bilo to potrebno. Pri bankah je za nakup avtomobila pogosto najugodnejši namenski kredit, ki ga boste sklenili na podlagi računa ali pogodbe za nakup vozila, banka pa bo denar nakazala neposredno prodajalcu.

"Bodite pa pozorni na posebne ponudbe financiranja pri trgovcih, ki pogosto sicer ne veljajo za vse avtomobile, ampak le za nekatere znamke, modele, pakete dodatne opreme, ali pa za avtomobile iz zaloge," opozarjajo. "Takšne akcije vam lahko koristijo, obvezno pa morate preveriti, da ne bi v zameno za nižjo obrestno mero kupili avtomobila z dražjimi dodatki, ki jih ne potrebujete, ali pa na primer s pnevmatikami večje velikosti kot so standardne, s katerimi boste imeli večje stroške."

Pri nakupu avtomobila boste veliko časa namenili že izbiri primernega modela, pri rabljenem avtomobilu pa tudi oceni in preverjanju, ali je sploh zaupanja vreden. Vsekakor bo koristno, če boste dovolj pozornosti namenili tudi financiranju nakupa. Ne le, da boste lahko s primerjavo ponudnikov veliko prihranili, zmanjšali boste tudi tveganje, da bi pri odplačevanju nastale težave.

Kaj pa zavarovanje?

Veliko potrošnikov si prihrani čas in sklene avtomobilsko zavarovanje v prodajnem salonu, kjer so pravkar kupili tudi avto. Nekateri ponudniki, pa tudi banke, to zvestobo nagradijo s popustom pri zavarovalni premiji ali pa pri kreditni obrestni meri. Če ne gre ravno za večji popust, bo morda koristno preveriti ponudbo neposredno pri zavarovalnicah ali pa pri bližnjih zavarovalnih agentih, saj je mogoče precej prihraniti že pri obveznem avtomobilskem zavarovanju. "Previdnost pa svetujemo pri sklenitvi drugih zavarovanj, ki jih skupaj s krediti vsiljujejo predvsem banke. Na primer življenjsko in nezgodno zavarovanje, zavarovanje za primer brezposelnosti. Ne zanašajte se na to, da bo prodajalec preveril, ali vam takšno zavarovanje sploh ustreza. Če ga zares ne potrebujete, boste imeli z njimi le dodatne stroške," še pišejo pri ZPS.